解決卡債，以月薪22倍為上限

銀行公會自律條款

記者周先白報導 2005-12-15

原擬修法限制循環利率的『卡奴』條款，在造成金融股大跌，引發金融業者與投資人強烈抗議，以及有干預自由市場的疑慮下，立法院緊急踩了煞車，全案將暫不處理，繼續協商。

為了化解卡債造成的危機，銀行公會(15日)在臨時理監事會議上通過，金融業將透過聯合徵信中心建立信用評分系統，無擔保債務總額若超過月薪的22倍，消費者的信用卡、現金卡或是小額信貸，銀行都將不再給額度。以此避免民眾過度擴張信用，造成舉債難以清償。

無擔保債務所指包括信用卡、現金卡及小額信用貸款。其他有擔保品的貸款，例如房屋貸款以房屋當抵押，則不在此限。且為避免對已借貸者產生困擾，此案將不溯及既往。

聯合徵信中心將參照美國FICO的信用評分制度，建立我國金融業的「信用評分系統」，供各銀行作為債信狀況的依據。此一評等建立後，所有消費者的債信狀況，都將被金融機構掌握，個人在所有銀行全部的無擔保債務都不能超過月薪的22倍。例如，月薪3萬元的上班族，所有信用卡、現金卡和信貸的總額，最高就是66萬元，想要提高額度，必須提出薪資單及其他財力證明來認定。

過去銀行為了擴增消費金融或個人金融的業績，過度擴大無擔保授信，不但銀行的呆帳風險提高，持卡人也逐漸變成卡奴，甚至一群『以卡養卡，以債養債』的月光族。銀行公會此方案，可視為一個積極的『自律』條款。

【2005-12-15 卡優新聞網】https://betawebcloud.starwin.me